理財IQ攸關人一生的財富走向!站在貧窮與富有的兩端,你會向貧窮靠攏?還是走向富有的一端?《今周刊》與花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、政大民調中心共同合作,首度針對台灣高中職學生與大學生進行財經素養大調查,了解台灣學生的理財IQ。您也可以測驗一下自己的理財IQ有幾分,作為個人投資理財的參考。成功致富是許多人的夢想,《今周刊》訪談多位理財專家與達人,歸納整理出二十三個賺錢知識,讓你富足一輩子。不論你現在幾歲,只要及時補強財經素養,強化個人理財IQ,一定有機會跨越M型社會貧窮的那端,邁向富有的彼岸。
「你說我是理財IQ零蛋也好,或是什麼都好!我願意分享這個經驗,是想告訴大家,連商學院博士出身的副教授都會犯這種錯誤,一般人更應該謹慎以對。」
秋日微雨的晚上,與景文科技大學商學院副教授林宏諭約訪,今年四十一歲的他,一開口就很坦率表明,自己在投資理財上所犯的錯誤。
商學院老師也犯錯

還未搞懂商品就投入畢生積蓄

林宏諭像大多數上班族一樣,平常靠著一份固定的薪水過日子,經過十幾年來的累積,好不容易在四十歲左右,攢了三、五百萬元,這樣的錢對一位上班族來說,彌足珍貴。

以前這些錢放定存,但利息愈來愈少,興起了投資理財的想法。他設定的目標其實不高,只要「穩健、安全」就好。後來經理專介紹買了三檔連動債,或許因為太懶還是過於信任,他不假思索,完全沒去研究到底是連結到什麼金融商品,也沒好好看說明書,就投入全部積蓄。

「我告訴理專,我要安全、報酬普通的商品。」但是實際上他所買的卻是完全相反的東西!「報酬普通,但有風險。」

買了一段時間後,他因緣際會接觸財金智慧教育推廣協會,並擔任志工,有一天跟協會理事、前花旗消費金融副總裁周杏娟聊起投資的事,周杏娟好意幫他看一下投資組合,這一看之下,才驚覺他所買的連動債根本是個風險極高的金融商品。

這個連動債理論上是保本,但是卻隱藏著極大風險,也就是雖然有固定利息收益,但是當淨值在一個月內掉了三○%的時候,本金就會完全沒了!「我聽了之後,差點當場暈倒!」林宏諭調侃自己。

他後來去跟理專吵,指責理專賣東西的時候沒講清楚,事後想想,連動債這麼複雜的東西,計算公式不容易搞懂,理專可能也搞不懂就賣給他了。

「我應該很精的啊!」林宏諭除了教學之外,還在企業擔任顧問,對於企業的財務問題算得很精,對於自己的投資卻是太大意。他有點責怪自己有能力算清楚公式,「為什麼不用心一點呢?」

事後他仔細研究所買的三檔連動債,這檔可能歸零的連動債,連結的是大企業的股票,明年一月到期,如果解約虧損會很大,研判應不致發生淨值掉三○%的事,就乾脆再冒一下險,等到期再解約。

另二檔則相對安全些,但有額外的問題,其中一檔如果報酬太高會被提前解約,勝算都掌握在金融機構手上。這是個不公平的投資工具,但他也只能認了!

林宏諭後來被大家戲稱為「勾勾林」意思是只會打勾簽名,卻不去注意投資內容。這件事情至今想起來仍然令他全身毛骨悚然,「一生的積蓄很可能一次歸零!」他忍不住說,如果是賭博賭輸了,也就認了,但是如果因為不留心而導致財富全部泡湯,他覺得很冤。

經過這次教訓,林宏諭深刻體認「知識就是金錢的意義!」他所謂的知識是指「用心」,要用心了解你所買的金融商品,真正弄懂了才買。
財經素養大調查

台灣學生平均程度不及格

周杏娟認為,其實很多人犯了和林宏諭一樣的錯誤,就是在投資理財時,缺乏風險與報酬的基本觀念。依她到校園推動財金教育的觀察,不但是學生們沒有正確的財金智慧,就連教授們都相當缺乏,這是個社會普遍現象。

為了解台灣社會理財IQ程度如何,花旗銀行、財金智慧教育推廣協會、政大民調中心與《今周刊》合作進行一項大規模財經素養調查,首度針對台灣高中職學生與大學生進行測驗。

結果發現,台灣學生的財經素養處於不及格狀態,平均只有五十六分,不但對投資理財、保險、稅負的認知薄弱,且有明顯城鄉落差,偏遠離島地區學生,平均分數只有四十六分,顯示資訊與教育的不足,學生們的財經素養表現也相對較差。

前財政部長、現任財金智慧教育推廣協會理事長林全認為,想達到人生的財富目標,除了要有理財專業知識外,是否具備財經素養與財金智慧是最重要關鍵。

他說:「這就像有人開車技術很好,但沒有修養,是更加危險。投資理財也一樣,如果光有技術而缺乏財經素養,例如沒有正確的價值觀或不懂風險與財務規畫等,最終還是可能失敗。」

林全認為,人的一生都要不斷增強自己的財金智慧,從實際的投資理財中淬鍊、累積,這樣才能做個聰明的理財者。即使是他自己,現在都還在不斷學習中。
對財經知識的渴求

政大推課程 學生擠破頭搶修

花旗銀行台灣區總裁利明獻強調,人一生都跟錢發生關係,因此不論是學生、上班族或是退休人士,都應該重視投資理財的重要。花旗銀行這幾年致力推動財金智慧教育,就是希望教導正確的金融理財觀,讓每個人都具有財經判斷力。

利明獻認為,達到財富自由是許多人心中的夢想,要達成這個目標,除了工作技能與專業之外,再來就是擁有財經知識,長期而言,若擁有好的投資理財概念,最後是可以成功致富的。

政大商學院院長周行一認為,財經素養的分數當然是愈高愈好,每個人都應該了解一下自己的程度。他強調:「人一生的成功是由一個個對的決策所累積出來的;是否能成功致富,也是由一個個對的投資決策所形成。」

雖然教育體系仍未將財經教育納入課程中,但是這個學期,財金智慧教育推廣協會與花旗銀行已經在政大推出財金教育課程,原本只有九十個名額,結果卻來了一千多人選修,把講堂都擠爆了。

前財政部次長、現任財金智慧教育推廣協會理事楊子江看到這個狀況,還出面勸退商學院學生,希望他們把機會留給一般科系學生。由小窺大,從這個現象顯示,整個社會對財經知識的強烈渴求,許多人已經意識到財經知識重要性,紛紛想辦法彌補不足。

楊子江認為,知識的落差會導致貧富差距加大,最終落入貧者愈貧,富者愈富的惡性循環中,因此,全面強化財金智慧教育,可以有效縮小貧富差距,避免台灣走向M型社會。

依照這個論述,貧窮是會遺傳的!要打破貧窮,惟有強化個人的理財IQ,才能真正擁有財富自由,走向富有的那一端。
打破貧窮遺傳的故事

家中被倒帳 菜市場中撿青菜為生

看看許琡娟這位小女生如何努力脫貧,或許你會發現,原來只要努力,還是有大好的機會等著你。

目前就讀政治大學地政系的許琡娟,外表和許多花樣年華的大學女生一樣,但臉上卻透露著比別人早熟的神情。原因無他,正是因為她不斷與貧窮奮戰,造成她比同齡的人更加成熟懂事。

「我曾經一周打七個工,每天只睡五個小時,同學們都問我:『妳一定要這樣打工嗎?』我只能說:『你們沒辦法感受,如果沒有工作,明天就會餓死?』」

採訪前就知道許琡娟家裡環境不好,但是真正坐下來聽她敘述,還是覺得很震驚,這樣一位小女生,是承受怎樣的經濟壓力?

但是她的理財IQ也一樣令人驚訝。據她打工的公司同事透露,有一次大家在討論哪家銀行的外幣存款利率最高,現場沒有人答得出來,只有許琡娟知道。

原來她自從打工賺錢之後,就開始大量涉獵財經知識,包括外幣定存、股票、房地產等投資工具,都深入研究,她深知,惟有不斷強化自己的理財IQ,才能脫離貧窮。難怪可以立刻回答同事的疑問。

許琡娟的父母是做鞋材買賣生意,開了一家小店,由於被倒債,加上欠缺財經知識,以致愈來愈窮。

從國中開始,許琡娟就飽嘗貧困的痛苦。當時父親與人合夥做生意被倒帳,之後家裡陷入貧窮,讀國中的時候,她就必須跟著母親去市場賣鞋子。

「至今我都還記得,有一次一位阿婆手裡拿著一隻鞋子,叫我找出另一隻來給她,但是當我很努力從鞋堆中翻找出來的時候,她竟然看也不看的把那隻鞋子丟在一旁。」

「我第一次因為貧窮而感到尊嚴被踐踏,」這讓她很受傷。

由於生活困難,媽媽經常在市場菜販棄置不要的垃圾堆裡撿拾青菜,這個舉措常引來路人好奇的目光。當時因為年紀小,只覺得「好丟臉!好丟臉!」現在回想起來才發現,原來媽媽真的很勇敢,這麼做只是想為家裡多節省一分錢。
「因為我沒有錢!」

窮到學費付不起 靠行政小姐幫忙

考上公立高中之後,一個學期學費九千多元,但是家裡窮到連學費都付不起,必須辦助學貸款。在台北市大同高中,沒有任何一名學生需要辦助學貸款,她是惟一的一個。連學校的行政人員都因為沒有經驗而延後了一個月。

由於未繳學費,她的導師終於生氣的叫她說明原因。她站起來之後,遲遲說不出口。老師一再逼問下,她只好小聲的說:「因為我沒有錢!」但因說得太小聲,老師很生氣的說:「說大聲一點,沒聽到!」她只好大聲的說:「因為我沒有錢!」說完之後,全班鴉雀無聲。

多年前的事了,她雖然說得平靜,但那場景竟是如此清晰,彷彿就在眼前,可以清楚感受她的困窘。

許琡娟接著淡淡地說,「學校裡大多是有錢人家的小孩,我和他們格格不入,在學校人緣也不是太好。」

由於助學貸款辦得時程很慢,後來學校行政小姐乾脆自掏腰包先借她。「從她手上拿錢的時候,我一直哭!一直哭!想著,我這輩子就這樣子嗎?」

為了還債、為了生活費,她從高中就開始打工,寒暑假都是在工廠度過。有一次爸爸介紹她去一家鞋廠打工,得搬非常沉重的器材。工廠裡除了老闆夫妻與老闆兒子之外,就她一個人,他們不可能幹那些粗活,她得一個人把東西從貨車上搬下來,由於超過她的體力所能負荷,在搬運過程中,手指都磨破了。

或許是因為負荷過重、也或許被貧窮所折磨、心力交瘁,她搬著搬著,突然情緒崩潰,跑進廁所放聲大哭,在淚光中,她對著上天發誓:「我這輩子再也不要當勞工階級,不要再過這樣的生活。」聽著她的故事,讓人覺得內心一陣抽痛。

「我不要再過這樣的生活!」

一周打七份工 每天只睡五小時

高中畢業後,她考進政大哲學系,沒有例外,仍然把所有空閒時間都拿來打工賺錢。「我真正體會時間就是金錢!」她在補習班幫忙招生,一天電話講八小時,講到聲音沙啞還繼續講。

為了賺錢,她最高紀錄一周打七份工,包括在補習班上班、學校工讀、家教、英文翻譯、幫人寫報告、在企業打工、整理文書資料等,實在難以想像她是怎麼撐過來的。

這樣打七份工的情況下,她一個月可以賺三萬五千元,除了支應自己所有學費與生活開銷外,還可以提供部分生活費給弟弟,減輕父母的負擔。

大學時期是她全力累積理財IQ的時期,由於父母欠缺投資理財的基本概念,以致每次有人倒帳用房子抵債務時,父母親都接收下來,殊不知那些房子都在偏遠或不好地段,價值原本就不高,加上屋主原本即有貸款,承接下來之後,反而是讓負債增加,幾次下來,負債愈滾愈多。

為了幫助父母解決房子債務問題,她在大三從哲學系轉地政系,吸收不動產專業知識,後來還出面跟銀行交涉降低房貸利息。

儘管努力打工賺錢,許琡娟還是曾經犯了理財上的錯誤,還好她適時修正自己。那是她發現自己可以靠打工賺很多錢的時候,她一有錢就瘋狂購物。

「從小到大,我和弟弟從來沒有玩具,也從來沒有吃過零食,人家說棉花糖很好吃,但我從來都不知道棉花糖是什麼滋味。」也許因為補償心理,剛開始她用打工賺來的錢,買了一堆東西塞滿房間。由於當時臉上長了好多痘痘,也就花了很多錢在皮膚上面。
涉獵各種投資工具

改善經濟狀況也要增長理財IQ

賺來的錢都花光了,有一次騎車撞到人,得賠人家八萬元,她賠不出來,跟朋友借了四萬元,剩下四萬元還仰賴媽媽去借錢來還。這次事件讓她覺得很對不起媽媽,事後她開始記帳,控制自己的消費。

記帳、控制消費都只是財金智慧的一部分,接著她開始涉獵基金投資,從大二就開始定期定額投資基金,每個月五千元,邊投資邊學,上網查資料、研究基金投資的方法、利用網路的基金討論區,吸取別人的投資經驗,並研讀基金投資書籍,決不做盲目的投資者。

投資基金的本金六萬元,報酬率三○%,她一共拿回八、九萬元,接著一樣用研究基金的態度研究股票投資,了解產業趨勢、學習技術分析與基本面、向老手請益等,把基金賺來的錢又翻了二番。投資股票之際,她也謹記父母錯誤的經驗,手邊留一些活用的錢,決不超過自己的能力舉債投資。

大學四年逐步累積財金智慧後,現在她為了繼續累積實力,延畢一年,準備報考財金研究所,讓自己的財金智慧更純熟;此外,她也持續投資理財,希望三年內存到一百萬元,她打算出國再攻讀財經相關系所,讓自己更充分具備財金智慧。

「我害怕再掉入同樣的循環中,未來希望可以達到財富自由目標,讓父母可以過好一點的日子,這是我惟一的心願。」她說:「這是支撐我走到現在的力量,否則我早就被打垮了。」她帶著堅毅的表情這麼說著。
避免貧窮擴大

將財金智慧納入教育環節中

前教育部長、現任台灣聯合大學系統總校長曾志朗認為,在知識經濟的社會中,擁有知識的人比較容易擁有高財富。但是過去的教育體系並沒有納入財金智慧這個領域,以至於每個人都得從空白開始自我學習,如果可以將理財納入正規教育體系,讓小孩及早接觸財經知識,或許就能避免貧窮的遺傳與擴散。

許琡娟為了脫貧,靠著自己的力量,從簡單的投資理財開始,打造理財IQ,甚至藉由轉系補強財經知識,逐步往M型社會富有的一端前進,相信只要努力,總有一天她可以達成財富自由的夢想。

擔心自己會向下沉淪的中產階級,或是仍站在貧窮一端的你,不必氣餒,也不必過度悲觀,只要補強財經素養,強化個人理財IQ與財金智慧,一定有機會翻身,向富有的一端前進。

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